Заём на паузе: в 2025 году в России появится «период охлаждения» для кредитов

Это должно защитить граждан от мошенников, но эксперты предупреждают о рисках

Госдума в приоритетном порядке до 1 декабря может принять законопроект, предполагающий «период охлаждения» при получении займа в банке, а с середины года, после соответствующей технической доработки, может заработать и сервис уведомления граждан через портал «Госуслуги» о заключенном на их имя договорах о кредитовании. Срочность этих мер вызвана желанием властей защитить людей от финансовых мошенников, заставляющих их оформлять на себя ненужные кредиты или делающих это по их документам, полученным обманным путем.

Во втором квартале этого года банки отразили 16,3 млн попыток преступников похитить деньги клиентов на общую сумму 2,3 трлн рублей, сообщил ЦБ РФ. Однако мошенникам с помощью методов социальной инженерии и фишинговых атак удалось украсть у граждан и компании около 4,8 млрд рублей. Это примерно на четверть превысило средний показатель за предшествующие четыре квартала. В феврале, выступая на форуме по кибербезопасности, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о необходимости дать банкам возможность приостанавливать выдачу кредитов, если там заподозрят, что человек оформляет его под воздействием мошенников. Инициативу поддержали и в парламенте, и в правительстве. Предполагается, что приостановка будет разной по времени в зависимости от суммы кредита: по займам от 50 тыс. до 200 тыс. рублей «период охлаждения» будет действовать до четырех часов, по крупным ссудам (от 200 тыс. рублей) — два дня.

Правозащитники поддерживают предложенные властями меры борьбы с мошенниками и видят в них и другие резоны. ««Период охлаждения» необходим заемщикам, которые взяли импульсивный, ненужный им кредит, заранее не рассчитав свои силы, которые требуются для его последующего обслуживания, — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Когда наступает прозрение, у потребителя должна быть возможность отказаться от заемных средств».

«Для злоумышленников важно не только сыграть на эмоциональных триггерах потенциальной жертвы, но и поставить её в условия, когда решение нужно принимать быстро», — говорит старший вице–президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталёва. Это отключает критичность мышления, а также не даёт времени, чтобы посоветоваться с кем-то более компетентным или перепроверить информацию. И «период охлаждения» должен помочь решить эту проблему. Однако возможным риском здесь может стать увеличение числа клиентов микрофинансовых организаций, в которых получить средства в долг гораздо проще, чем в банке, считает эксперт. Ведь если людям срочно нужны деньги, скажем, на медицинские услуги, то они будут согласны на всё, лишь бы не ждать.

«Надо продумать механизмы предоставления документов, подтверждающих «особые ситуации», к примеру, в органах здравоохранения, из образовательных учреждений», — считает партнер ЮК «Соничев, Казусь и партнеры» Александр Казусь. В таком случае в схеме будет задействовано больше участников, с которыми мошенникам будет сложнее договориться и которые также должны будут нести ответственность за «срочность» предоставления кредита человеку.

Что касается информирования через «Госуслуги», то подавляющее большинство случаев мошенничества с онлайн-займами происходит при перехвате преступниками контроля над учетной записью россиян именно на этом сайте. Используя сценарий «Восстановление пароля» и получив с помощью методов социальной инженерии контрольный код из смс, направленный владельцу учетной записи, мошенники почти всегда меняют номер контактного телефона и адрес электронной почты, указанные в учетной записи. И кого же тогда будут информировать «Госуслуги» о кредите? Мошенника, что его операция удалась? По мнению основателя сервиса «Кредчек» Эльмана Мехтиева, гораздо эффективнее было бы оператору «Госуслуг» просто блокировать учетную запись, если за очень короткий период времени произошла смена одновременно логина, пароля и одного или всех способов информирования. Мошенники не смогут использовать такую учетную запись, а само физическое лицо, при попытке войти в свой личный кабинет, будет получать ответ: «Ваша учетная запись была заблокирована. Хотите восстановить доступ? Добро пожаловать в МФЦ лично, и мы проверим, кто вы воочию».