В России установлен рекорд по микрозаймам: эксперты назвали риски

В стране могут снова вырасти финансовые пирамиды в стиле 90-х

Сегодня, чтобы просто оформить потребительской кредит в коммерческом банке,  нужно 7 раз отмерить и все хорошенько взвесить. После многократного повышения ключевой ставки ЦБ, проценты под займы  стали просто неподъемными.  А уж обращаться за помощью в МФО – и вовсе последнее дело, там проценты еще более неподъемные, хоть ЦБ и пытается их законодательно ограничивать. 

Однако, как показывают цифры, россияне хорошо знают дорогу в МФО: туда народная тропа не зарастает. С 2023 года, по данным Национального бюро кредитных историй, среднемесячный объем выдачи микрозаймов увеличился с 32 до 46 млрд. Но эти цифры — цветочки по сравнению с майским всплеском в 81 млрд рублей. Единственное более-менее внятное объяснение, которым оперируют финансисты, это - подготовка к летнему сезону отпусков, на который многие копили, но так до конца и не накопили. Вот и пришлось занимать недостающие суммы в МФО. 

Но объяснение это вряд ли выглядит исчерпывающим. Ведь ситуация с ростом зарплат в стране более чем благополучная, и все должно быть с точностью до наоборот. «Обычно к ним прибегают тогда, когда все не очень хорошо, - комментирует ситуацию финансовый аналитик Сергей Дроздов. - Но сейчас-то зарплаты растут - и не только в номинальном, но и в реальном выражении». Кстати, в прошлом году номинальная зарплата в стране составила 75 тысяч рублей. В этом году, по прогнозам ЦБ, должна дорасти до 89 тыс.И здесь расхожей отговоркой «перехватиться до зарплаты» уже не отделаешься.

Однако легкость получения микрозаймов завораживает все слои населения. Даже лица с высшим образованием, понимая, в какую процентную кабалу залезают, пользуются услугами МФО. Численность клиентской базы этой категории выросла за год почти на 7 % и составляет уже 58,8 %. 

Председатель Союза потребителей  РФ Петр Шелищ предполагает, что рост выдачи микрозаймов связан с ужесточением требований Центробанка по выдаче потребительских кредитов банковскими структурами. Раз в банках брать кредиты стало затруднительно, люди переориентируются на МФО.

- Рост зарплат в стране действительно очень значимый, - подтверждает он. – Хотя и неравномерный по отраслям и категориям работников. Этот фактор неотвратимо создает угрозу денежного навеса. Чем-то эта история мне напоминает начало 90-х годов прошлого века. Знаете, как государство тогда справилось с огромными деньгами, не обеспеченными товарной массой и услугами? За счет создания финансовых пирамид. В конечном итоге, лишние деньги ушли с рынка. Может быть, у нас опять появятся финансовые пирамиды…

- Почему россияне за кредитом идут не в банк, а в МФО? – спрашиваем финансового омбудсмена Ассоциации российских банков Павла Медведева

- Этот вопрос нуждается в дополнительном исследовании, - отвечает он. - На основании собственного опыта могу сказать, что в России накопилось много негативных кредитных историй граждан.

Банки отказывают многим клиентам в кредитах не по той причине, что они плохие или злые. Кредитные истории изучает Центробанк. И если регулятор считает, что банк выдает много кредитов лицам с «подмоченной» или сомнительной кредитной репутацией, он очень жестко наказывает рублем эту кредитную организацию. Вот причина, по которой людям отказывают в потребительских кредитах в банках. Россиянам ничего не остается, как идти за помощью в МФО.

- Но ведь это ярмо на шею?

- Это дорого, слов нет. Но сегодня, по закону, к долгу заемщика, МФО может добавить 130 % - это потолок. Если вы взяли, допустим, 1000 рублей, то должны выплатить микрофинансовой организации максимум 2300 рублей. Дальше никаких пени или штрафов. Правда, некоторые МФО нарушают это правило, мошенничают на незнании заемщиками законов. Но, к счастью, таких случаев становится меньше, Центробанк стал лучше за МФО присматривать.