Два дня охлаждения: названы плюсы и минусы законопроекта по борьбе с кредитным мошенничеством

Впервые председатель ЦБ Эльвира Набиуллина упомянула о проблеме в феврале, заявив: «По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, — это заемные средства. Люди не просто теряют деньги, они еще берут кредиты». Соответственно, вопрос кредитного мошенничества должен стать основной задачей для регулятора и финорганизаций на текущий год. Изначально предполагалось, что схема будет работать при выдаче кредитов от 1 млн рублей, а «период охлаждения» продлится два дня. Затем, в конце июля Набиуллина озвучила другой, более гибкий вариант: двухдневная приостановка коснется лишь займов от 200 тысяч рублей, а для мелких сумм это будут несколько часов.

По словам главы думского комитета по финрынку Анатолия Аксакова, для реализации инициативы нужна методика, которая позволит банкам определять, что обратившийся за кредитом клиент находится под воздействием методов социальной инженерии. Это важно, чтобы приостановка не затронула заемщиков, действительно срочно нуждающихся в деньгах, скажем, на лекарства или операцию. По данным ЦБ, в 2023 году мошенники похитили у клиентов кредитных организаций 15,8 млрд рублей, причем всего 8,7% от этой суммы удалось вернуть пострадавшим.

«Законопроект полностью оправдан, с точки зрения теории и практики борьбы с противоправными действиями в финансовой сфере, - отмечает руководитель департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. - Снижение порога с 1 млн до 200 тысяч рублей — логичный и необходимый шаг для усиления контроля над банковскими операциями. Это позволит государству отслеживать и выявлять большее количество попыток мошенничества, которые ранее не попадали «на радар» банков и правоохранительных органов».

По мнению эксперта, мера позволит значительно сократить число случаев, когда заемщики теряют деньги при оформлении кредита. Однако стоит помнить: ни один закон не в состоянии полностью устранить угрозу — мошенничество продолжает эволюционировать, и новые методы одурачивания людей появляются регулярно.

«Несмотря на необходимость ужесточения контроля, важно учитывать и потенциальные риски, - говорит главный аналитик Neomarkets Олег Калманович. - Во-первых, недобросовестные участники рынка могут адаптироваться к новым условиям и начать оперировать меньшими суммами, избегая банковского надзора. Во-вторых, увеличение числа отслеживаемых операций повлечет за собой серьезную нагрузку на банки, требуя от них дополнительных ресурсов для поддержания инфраструктуры и персонала. В-третьих, следует помнить о репутационных рисках: ошибки банков, например, блокировка кредита для реальной помощи, могут вызвать негативную реакцию общества и СМИ, что усложнит восприятие нововведения».

Случаи оформления кредитов под воздействием мошенников участились, отмечает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. На ее взгляд, двухдневный срок приостановки выдачи займа не является критичным для заемщика, поскольку кредиты от 200 тысяч и выше чаще всего берутся не на неотложные нужды, а на крупные запланированные покупки. Если человеку срочно понадобились деньги, он всегда может прийти в отделение банка лично, чтобы ускорить процесс. «Периода охлаждения» в два дня вполне достаточно, чтобы предотвратить мошеннические операции: в большинстве случаев гражданин успеет одуматься. То, что сумму уменьшили с 1 млн до 200 тыс. рублей, тоже хорошо: люди не станут влезать в неподъемные долги по вине аферистов.

«Наверно, такие ограничения могут иметь некую ожидаемую эффективность, хотя всем известны случаи, когда мошенники «вели» человека несколько недель, пока он брал кредит, продавал квартиру, передавал деньги курьерам, - рассуждает основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. - К сожалению, не имея на руках текста законопроекта, трудно сказать, как данная инициатива согласуется с другой, уже оформленной в виде закона – «самозапретом» на выдачу кредитов вообще вне зависимости от суммы. Гораздо более эффективным представляется другой инструмент – «вторая рука», когда сам же человек указывает, при каких операциях требуется согласие его доверенного лица».

Как правило, чтобы взять кредит в банке на сумму до 200 тысяч рублей, человеку нужен только паспорт, напоминает экономист, директор по коммуникациям BitRiver Андрей Лобода. Для сумм выше потребуется как минимум доказать свой доход и предоставить справку с работы. Строгий комплаенс в банках и все более дорогие деньги, похоже, не остужают пыл заемщиков. Зависимых от кредитов россиян становится все больше, именно представители этой категории и попадают в силки и капканы, расставленные мошенниками. Абсолютно не пугают их и заметно выросшие ставки.

«И тут, - рассуждает собеседник «МК», - не помешала бы помощь психологов и социологов: хотелось бы понять, почему столь многим людям так нравится бесконечно кредитоваться и находиться в кабале и зоне риска. Что касается «периода охлаждения», любая дополнительная защита, каковую призван предоставить законопроект, пойдет во благо обществу и потребительскому рынку».